Qué reclamación bancaria devuelve más dinero

Si sospechas que tu banco te ha cobrado de más en más de un producto, es lógico preguntarse qué reclamación devuelve más dinero para priorizar tus esfuerzos. No todas compensan igual: el importe final depende del producto, de los años que llevas pagando y de las cantidades acumuladas. Vamos a verlo con cifras orientativas basadas en casos reales que se resuelven cada semana en los juzgados españoles.

El ranking por importe medio devuelto

• Tarjetas revolving: entre 1.500€ y 6.000€ de media; en tarjetas muy antiguas se superan los 10.000€.
• Cláusula suelo: de 3.000€ a 9.000€, según los años que estuvo aplicada la cláusula.
• Gastos de formalización de hipoteca: entre 1.000€ y 3.500€ por notaría, registro, gestoría y tasación.
• IRPH: potencialmente la más alta, de 5.000€ a más de 20.000€, aunque su recorrido judicial es más incierto.
• Microcréditos usurarios: habitualmente de 300€ a 2.000€, a veces con la deuda totalmente anulada.

Por qué las revolving suelen ganar la comparativa

Las tarjetas revolving combinan tres factores explosivos: tipos de interés que superaban el 20 por ciento TAE, saldos que apenas bajaban con las cuotas mensuales y muchos años pagando. Cuando el Tribunal Supremo declara usurario ese interés, el contrato se queda sin intereses y todo lo pagado de más vuelve al cliente. Por eso son las reclamaciones con mejor relación entre probabilidad de éxito e importe recuperado.

La cláusula suelo y el IRPH pueden devolver cifras mayores en valor absoluto, pero el resultado depende más de la fecha de la hipoteca, del banco y de cómo evolucione la jurisprudencia europea. Los gastos de formalización, en cambio, son la reclamación más sencilla de ganar aunque su importe sea menor: el banco prácticamente no tiene defensa.

Factores que pueden cambiar el orden del ranking

Dos personas con el mismo producto pueden recuperar cantidades muy distintas. En una revolving importa el capital dispuesto y los años de uso; en la cláusula suelo, el capital pendiente y la diferencia entre el suelo y el euríbor real; en el IRPH, cuánto tiempo llevaste referenciado a ese índice. También influye la antigüedad: cuanto más viejo es el contrato, más intereses acumulados hay que devolver. Por eso cualquier ranking general solo es un punto de partida, y la cifra que de verdad importa es la tuya.

Calcula lo que puedes recuperar con tu revolving

La estimación de una tarjeta revolving es inmediata y te da una cifra realista para decidir por dónde empezar.

La clave: no dejar pasar el tiempo

Aunque la mayoría de estas reclamaciones no prescriben, cada mes que pasa con una revolving activa o una cláusula suelo aplicándose es dinero que sigues pagando de más. Además, cancelar la tarjeta o revisar tu hipoteca cuanto antes detiene la sangría mientras se resuelve la reclamación. Pedir una estimación gratuita no te compromete a nada y te permite decidir con números sobre la mesa.

Cómo decidir qué reclamar primero

Ten en cuenta que las reclamaciones no son excluyentes: muchas personas reclaman la tarjeta revolving y los gastos de la hipoteca a la vez, duplicando lo recuperado con un solo estudio y un solo despacho. Además, como el modelo habitual es el de honorarios a éxito, reclamar varios productos no multiplica tu riesgo, solo tu posible devolución.

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