¿Merece la pena reclamar el IRPH?

Si tu hipoteca está referenciada al IRPH, es normal que te preguntes si merece la pena reclamar el IRPH después de tantos años de noticias contradictorias. La situación ha cambiado bastante: la justicia europea abrió la puerta a anularlo y cada vez hay más sentencias que obligan a los bancos a recalcular el préstamo. Veamos con datos cuándo compensa.

En qué punto está la jurisprudencia sobre el IRPH

El Tribunal de Justicia de la UE dictaminó en 2020 que el IRPH puede anularse si el banco no informó con transparencia de cómo se calculaba. Después el Supremo español puso pegas, pero los tribunales europeos volvieron a pronunciarse y muchas audiencias provinciales están anulando el índice por falta de transparencia. El resultado práctico es que miles de reclamaciones prosperan cuando se demuestra que el cliente no llegó a entender qué estaba firmando.

En la práctica, los juzgados analizan caso por caso: qué información te dieron, si había simulaciones de cuota y si podías comparar con otros índices. Cuanto peor informado estuviste, más sólida es tu posición. Por eso un análisis previo de la escritura y la documentación comercial es fundamental antes de lanzarse a demandar.

Cuánto dinero hay realmente en juego

El IRPH ha estado de media entre 1,5 y 2 puntos por encima del euríbor durante años. En una hipoteca media, esa diferencia se traduce en cantidades muy serias:

• Hipoteca de 120.000€ a 25 años: unos 9.000€ a 15.000€ pagados de más.
• Hipoteca de 180.000€ a 30 años: la diferencia puede superar los 20.000€.
• Hipoteca de 250.000€ o más: se habla de más de 30.000€ en toda la vida del préstamo.

Al reclamar no solo se busca devolver lo cobrado de más: también se pide sustituir el índice por el euríbor, lo que baja la cuota de todos los años que te quedan por pagar.

Además, el doble efecto es importante: recuperas lo pagado de más en el pasado y, al mismo tiempo, cada mensualidad futura se reduce. En una hipoteca con quince años por delante, esa rebaja mensual puede valer tanto como la propia devolución.

Qué hipotecas tienen más opciones de ganar

No todos los casos son iguales. Los perfiles con más recorrido suelen ser estos:

• Hipotecas firmadas antes de 2013, cuando la información al cliente era mucho peor.
• Contratos sin oferta vinculante o con explicaciones confusas sobre cómo se calculaba el índice.
• Hipotecas con muchos años por delante, donde cambiar de índice ahorra más cada mes.
• Hipotecas ya canceladas, que también pueden reclamar lo pagado de más en su día.

La clave en todos ellos es la transparencia: si nadie te explicó que el IRPH solía ser más caro que el euríbor ni cómo se formaba su valor, tu caso parte con ventaja. Con honorarios a resultado, además, reclamar no te cuesta nada por adelantado, así que la relación riesgo-beneficio es claramente favorable.

Opiniones de quienes ya han reclamado